房贷最近怎么了(之一)

张三先声2018-07-15 14:09:13

自17年的下半年以来,随着房地产市场的限购政策的不断收紧,银行的住房贷款利率上浮是越涨越高,而且放款时间也不段延长,甚至个别银行直接宣布不再接受住房贷款的申请发放,如此这般,没抢到房的是咬牙切齿,等待放款的却是求天问地,人生百态,酸甜苦辣,在这时候体现的淋漓尽致。

其实出现目前这种供需不平衡的原因是多方面的,接下来我将一一的分析,以供大家参考。

今天来讲第一个原因:存贷比的失衡,先来看看最近的一些报道。

大家都知道,存款是银行的命脉,是发展的根本和壮大的依据,所以,一家银行的存款数目往往决定了这家银行未来相当长一段时间内的发展程度。而相应的贷款是银行收入的命根子,所以合理的存贷款比例是银行发展的关键因素。但是自从房地产市场异常性的火爆和个人消费性贷款市场不断增长的需求以来,越来越多的货币持有者将手中的钱投入到所谓的高收益行业中去,而不是存入银行,这样就势必导致银行存款可用余额的减少,进而也就会对贷款造成很大影响。

从目前看来,银行存款的减少是深受上两种市场火爆增长的影响的,存款的减少,导致的是可放贷资金的紧张,尤其是房贷资金。因为银行需要将大部分的贷款投入到实体经济的发展当中,这些行业回笼资金快,还款时间短而且综合来算利率高,银行收益也高,所以就必然导致进入房贷中的资金比例相应的受到影响,银行必须在考虑自身资金流动性风险的基础上来合理规划每一笔资金的去向,所以受存款减少,目前银行在对住房贷款上采取的是上浮利率和延长放款期限这样的无奈之举。

据央行公布的统计数据,2017年金融机构新增境内人民币存款13.34万亿,同比少增1.8万亿。而根据人民银行最新发布的 2018年第一季度城镇储户问卷调查报告中可以看出,虽然居民的存款意愿较上季度有所增长,但对比近几年来的数据,却是在缓慢下降的过程,因此在居高不下的贷款需求与永远不够用的额度面前,存贷款之间的结构性失衡正在加剧。


不得不说,自从2015年10月1日取消存贷比75%的具体监管指标以来,银行的流动性资金一直是较为正常的水平,但是进入到17年以来,这一平衡就出现了变化,以某大行地方为例,该支行2017年存款13.5亿,贷款20多亿,存贷比早已超出100%。进入2018年以来,这种变化更为明显。所以究竟该不该重新对存贷比进行75%的规定性比例监管,目前也是说法不一。但是从我个人的理解来看,75% 的硬性指标限制了银行的发展,也不适用于市场化改革的需要,虽然从当前来说是有些问题,但是长远来说,市场化的自然浮动是最为妥当的,而监管部门只需要在银行流动性风险的监管上加以重视即可。

综上所述,居民投资行为的改变是导致当前存贷比失衡的一个因素,当然也有银行超发贷款等方面的原因,但是从目前所公布的数据看来,居民存款意愿依旧不强,而且新增存款也是逐月有所减少,所以当前在住房贷款这一问题上,银行也是没有太多的可操作空间的,只能是等待增加流动性的基础上来逐步加以解决,相信,央行会在这一问题上推出具体的措施,既保障当前银行流动性又能保障居民基本的住房需求。

以上为第一个原因,第二个原因为银行业去杠杆的影响,请继续关注。

图文编辑:张三



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