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2018年,买房贷款可能比预想的难一些!

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文/小白读财经(ID:xiaobaiducaijing)


银行贷款就像从锅里取水,有额度限制,前面用多了,后面会越来越少。我原本以为2018年开年之初贷款会方便些,但没有想到传来这样一个消息:

 

据21世纪经济报道记者从多家银行了解到,2018年银行内部资金转移价格(FTP)普遍上涨,受访银行中,最高的一年期贷款FTP高达5.1%,较同期央行基准利率上浮17%。

 

有城商行甚至还在抱怨:现在没有9%、10%(贷款利率),我们根本放不了(贷款)。

 

比贷款成本升高更头疼的是,银行无钱可贷,据一名银行分析师透露,目前银行业新增贷款规模在1万亿元左右,仅为去年同期的一半。

 


要在过去银行的天量贷款一般发生在1月份,因为 1月份是额度最宽松的,比如2016年1月份新增贷款是2.5万亿,2017年1月份是2.3万亿,而本月初到目前为止,新增贷款规模也才1万亿元左右,相比过去折腰了一半,据此观察:2018年的房贷可能比预想的要难一些!

 

难在哪方面?一是贷款成本更高;二是贷款更麻烦。下面我向大家具体解释一下:

 

首先要理解银行内部资金转移价格(FTP)这个专业名词,它说的是银行与各分行内部资金转移的价格。

 

比如你去某银行支行存款100块,那么该行的存款部门会给你支付1.8%的利息,支行拿到这笔钱后他们会以2%(称为FTP利息)的利息卖给总行的资金中心,对资金中心来说2%就是FTP利息支出成本。

 

同一时间,该支行A贷款部门放出一笔100元的贷款,贷款部门本身是没钱的,需要总行的资金中心以2.5%的价格卖给他,那么对资金中心来说2.5%就是它的利率收入。

 

即资金中心的成本是2%,收入是2.5%,反过来说FTP利息就是支行们的成本,因为资金中心主要是和支行做“生意”。现在FTP价格提高了,最高的一年期贷款FTP比同期央行基准利率4.9%提高了17%,也就是说支行的成本越来越高,对应的就是给企业和居民的贷款增加了。

 

下面是公众号:南京楼市,整理的南京部分银行最新房贷利率情况表,可以看到房贷利率普遍上行。

 

其他的也不例外,比如广州首套房最高也上浮到20%。

 


另一方面,今年1月份的贷款额度明显比过去低,银行贷款包括房贷,当贷款总额度降低的时候首当其冲的肯定是房贷,因为目前的政策环境下,相对其他贷款,房贷往往被视为鸡肋。

  

最新的数据显示,居民部门的杠杆率(债务/GDP)已经超过60%,而在2006年时还不到15%,居民的债务主要是房贷,如果按照这样的速度,用不了多少年就可以超过发达国家75%左右的水平,以中国目前的发展阶段,上升得太多很容易失控,比如08年国际金融危机就是房贷过高导致。过去一年官方也不断警告房贷升得太多,严控下可以预计今年咱们老百姓贷款买房排队长达3-6个月的现象会不时存在。

 

为什么今年贷款那么难?

 

主要原因是官方要控制宏观杠杆率,近期中国表态争取三年左右时间有效控制宏观经济杠杆率,它包含政府、居民、企业三方面的债务。贷款本身就是一种借钱手段,压缩贷款有助于降低宏观杠杆率,根据官方的数据,2017年金融内部的杠杆率持续降低,有100多家银行主动缩表,银行缩表就是缩减资产负债表,在银行的资产负债表当中贷款资产就超过一半,银行缩表贷款肯定受到伤害。

 

其次是央行印钞的放慢,2016年的印钞增速是11.3%,2017年直接下降到8.2%,印钞放慢导致银行从央行获得的基础货币减少,余粮不足。

 

最后是控制房贷有助于抑制房价上涨,符合2016年10月以来房地产调控的总体大方向。

 

那么在这样的情况下,我们该怎么办呢?

 

1、房贷利率上升今年是难以避免的了,房贷成本会增加,不过也不用太担心,目前贷款基准利率还在4.9%的历史低位,房贷利率会以基准利率为准绳,如果基准利率不上调会制约房贷利率上升的高度,2018年的基准利率应该只会上调一次,这就告诉我们2018年月供成本会增加,但压力还不算太大。

 

2、比较麻烦的是房贷额度问题,由于银行对房贷额度进行总量控制,越到年末锅里的水越少,所以买房的话年初买比年底买要好。


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