每日一课|租房与购房的选择

大众理财顾问2018-08-21 13:19:26

买房是我们人生中一件大事,相信大多数人都曾经或者正在为这件事纠结,买还是不买?什么时候买?买什么样的房子?如果不买房或者暂时不买房,那么为了满足居住需求,就需要租房子,那么租房和买房到底各自有哪些优劣呢?小编(大众理财顾问,微信号:dzlcgw)今天为你盘点一二。


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租房的优缺点


优点


若不购房,首付款可用于投资

举例来说,一个月收入8 000元的双薪新婚家庭,把收入的30%(即2 400元)用来租房,可以租到80平方米的住宅,押金最多为一个月租金(2400元)。但是,如果以同样的预算来购房的话,除了要准备远高于租房押金的首付款外,每月还要还贷。假设房贷年利率为5%,在房贷期间为20年的情况下,每月拿出2 400元来还房贷本息,可贷款总额仅为364万元,以贷款七成计算,可买52万元的房子,在目前的市场中,一般只能买到品质一般、面积较小的房子。如果将这些钱用来租房,居住条件会比购房要好,而且可以将累积的首付款投资于收益更高的理财产品,或许可以更好地发挥其投资价值。


租房比较能够反映家庭收入的变化

购房后成本固定,以后不管收入如何,都要负担同样的房贷。对于家庭收入不稳定者而言,在收入比较好的时候可以租更大或居住品质更佳的房子,在收入较差的时候可以改租较小或一般品质的房子。


租房有较大的迁徙自由度

有时候,人们会因为职务调动等原因不得不迁徙,此时租房就显得比购房自由度高。购房后虽然也可以换房,但购房的转换成本(如中介费、装修费、房产出售时的相关税费等)比租房昂贵得多。


房屋瑕疵或毁损风险由房东负担

当房屋有重大瑕疵,如漏水、火灾、地震毁损等,租房者有两个选择:一个是搬迁,一个是要求房东改造。但购房者必须自行承担房屋瑕疵或毁损风险。即使把风险转给保险公司,仍然要负担一笔产险费用。


租房者不用考虑房价下跌风险

购房者在变现或换房转售时,可能遭遇房价下跌风险。


缺点


非自愿搬离的风险

租房时,如果房东要将房屋收回自住或变卖,会要求房客搬离。即使租房者对居住环境满意,到了租赁契约中列明的提前通知期限,还是要按约搬离。另外,租赁契约到期后,如房东不愿续约,房客也必须搬离。不愿看房东脸色是很多租房者选择购房的原因。


无法按照自己的期望装修房屋

目前,出租的房屋大多附带装修与家具,但多数房屋的装修品质不会像自家那么考究。房客一般无法完全按照自己的期望装修房屋。


无法运用财务杠杆追求房价差价利益

当房价有上涨机会时,购房者成本固定,又可运用贷款,当房价差价报酬率远高于贷款利率时,购房者有相当丰厚的获利可期,而租房者只能坐视房租随着房价上涨。


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购房的优缺点

优点


对抗通胀

房产常被视为一种保值工具。当物价水平全面上涨时,房产也会增值。此时,购房者就获得了房价增值利益,可以弥补因通货膨胀造成的购买力的减损,而租房者只能接受房租随着房价上涨的现实。


强迫储蓄累积实质财富

购房不见得比租房划算,但是租房者也不见得会把省下来的钱拿去投资,而可能把钱消费掉了。对购房者来说,为了准备首付款,会强迫自己储蓄,还贷款时虽有财务压力,但也是强迫自己储蓄的一种方式。每多还一期,资产净值也会增加。因此,通过购房强迫自己进行储蓄所累积的实质财富远比租房要多得多。


提高居住品质

购房者可以按照自己的意愿对房屋进行装修,虽然要投入不少资金,但也可以提高居住品质。


信用增强效果

不管在借贷时还是在社会地位上,有房产的人都会给他人留下信用较佳的印象。


满足拥有自宅的心理效用

拥有自己住宅的主观心理为购房时最主要的决策因素。


自住兼投资,提供居住价值与资本增值的机会

一般的金融投资工具只能增值,却没办法使用。而房产则不一样,可居住,也可投资。若房价大幅上涨,出售时会有差价利益,因此可同时提供居住价值与资本增值的机会。


缺点


缺乏流动性

房产处理需要时间,有时长达好几个月,甚至超过1年。紧急换房或变现时,若要顾及流动性,可能要被迫降价出售。


维护成本高

拥有自己的住宅,装修后虽可提高居住品质,但同时也意味着会有较高的维护成本。


赔本损失的风险

实质上,购房还是有一定的风险的,比如房屋毁损风险和市场风险(包括整体住房市场下跌造成的系统性风险与所属社区管理不善造成房价下跌的个别风险)。


为了对比更清晰,将购房与租房的优缺点整理如下。


表  购房与租房的优缺点


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本文节选自《理财经理基础与实务》


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