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谁说公积金贷款买房就一定最划算?

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楼主
  

三四月份,不仅是求职者的“金三银四”,也是房产界的销售黄金时期。有不少人会选择在这个时候买房,有的是为了结婚,有的是考虑到装修时间的问题,还有的是为了投资,虽然原因多样,但不少人都会面临一个问题,那就是房款。如果是全款买房就不用烦恼了,但是大部分人手头并没有那么多现钱,贷款买房便成了第一选择。



目前贷款买房主要有三种方法:住房公积金贷款,个人商业住房性贷款和个人住房组合贷款。而在这三种方法中,公积金贷款是最受欢迎的,因为它的贷款利率是最低的。


我们都知道,在相同情况下,贷款利率越高我们就需要付更多的利息费用。


我们以一手个人住房贷款为例,看看商业贷款利率和公积金贷款利率分别是多少?


同样是五年以上,商业贷款基准利率是4.9%,而公积金贷款利率才3.25%,别小看这一个点多的利率,这中间相差还是非常大的。况且现在一二线城市的商业贷款利率已经没有8折、9折优惠了,不管是首套房,还是二套房普遍上浮10%、20%不等。


我们来假设一下,一个人买一套一手住房,贷款100万,贷款时间为20年(个人住房贷款最长可以贷30年),贷款利率以基准贷款利率来算,用等额本金还款的方式,看看这三种情况下分别要多少钱:


个人商业住房贷款:利息总额为492041.67元,本息合计为1492041.67元,首月还款为8250元;


个人住房公积金贷款:利息总额为326354.17元,本息合计为1326354.17元,首月还款6875元;


个人住房组合贷款(公积金贷款30万元,银行贷款70万元):利息总额为442335.42元,本息合计为1442335.42元,首月还款7837.50元。



可以看到,个人住房公积金贷款的利息是最低的,和商业住房贷款一比少了将近十多万。真是不算不知道,一算吓一跳,这三种贷款方式计算出来结果相差了这么多。


不过以上计算结果只能供大家参考,如果全部采用公积金贷款那肯定最好啦!但实际情况是个人公积金贷款的最高额度往往取决于自己的首付比例、当地房价水平、月缴存额、建筑面积等,即使满足了这些条件,不同的城市还会给你设置不同的天花板。



公积金贷款有最高限额,同时你的公积金账户余额、月缴存额也会影响到贷款额度。由于政策一直在变化,具体实施细则请参照当地政府信息公告。


综上可见,大部分情况下,如果你有公积金,公积金可贷额度不能完全满足你你的贷款需求时,采用组合贷款买房相对比较划算,注意小管家说的是大部分,还有小部分情况是不利的。

 

比如在2017年之前,采用商业贷款买房,银行普遍会在5年贷款基准利率4.9%的基准上打折扣优惠,8折、9折、95折不等,我们假定是8折,那么商业贷款利率实际上也才3.92%,是不是很低?

 

这时候采用组合贷款的话就不划算了,因为组合贷款中商业贷款部分银行不一定会给你打折扣,这样一来假如商贷部分比例较高的话就很不利。

 

不过就目前市场情况来说,采用组合贷款还是非常有利的。因为现在一二线城市的商业贷款利率已经没有8折、9折优惠,不管是首套房还是二套房普遍上浮10%-20%不等。



尽管公积金贷款是最划算的,但是对于房产开发商而言却不是最好的选择。


一来申请公积金贷款买房的人很多,且放款时间非常长,房产商资金回笼慢;二来不少房产商都是与银行有合作的,有指定办理贷款的银行。


不过如果大家在遇到拒绝个公积金贷款买房的房产商时也不用慌,对于这种情况,可以向有关部门举报。因为很多地区这种行为都是不允许的,一旦发现可能将会严查。


近期,肥市房地产管理局联合合肥市住房公积金管理中心在合肥市集中开展拒绝职工使用住房公积金贷款购房问题专项整治行动行动,采取实地检查销售现场的方式进行,整治时间为3月19日至3月23日。各房地产开发企业、销售中介机构要规范销售行为,都不得拒绝或变相拒绝职工使用住房公积金贷款购房。如有违规行为,公积金缴存职工可以通过12345/12329投诉举报。这也意味着所有合肥在售楼盘都将可以使用公积金贷款。


政府在不断出台政策维护我们职工公积金购房贷款的权益,尽管我们现在还没钱买房,但我们要做的就是好好缴纳公积金,买房的梦想还是要有的,万一实现了呢!




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