存款都去哪儿了?去买房子和投资P2P了

盘恒资产2018-05-15 20:55:07

盘恒君导读:国内银行已不像之前那样可以“坐吃金山”。短期内,银行面临最大的挑战在于,一方面第三方网络支付平台,正在鲸吞转账、支付等中间业务的利润空间,另一方面货币市场基金等多渠道的投资领域,正吸引存款流出传统银行,所以银行改变不了储户只能改变自己。

  楼市回暖、互联网金融“宝宝”类产品的崛起,无疑对银行视为安身立命之本的存款有巨大冲击。这从不久前发布的上市银行三季报中不难看出。16家上市银行存款总额为75.62万亿元,较今年半年报时的77.13万亿元,减少了1.5万亿元,降幅达1.97%。

  这是自1999年以来,第一次出现季度人民币存款下降的情况。大家不禁要问:这些流失的银行存款,都被搬去哪了?

  11月6日,中国人民银行发布《2014年第三季度中国货币政策执行报告》,其中提到不规范的同业业务收缩、“冲存款”行为减少是导致存款缩减的主要原因,且前者影响要大于后者。

  楼市亢奋,带着银行存款去买房

  数据:媒体10月份曾报道,据网上房地产数据统计,南京限购解除后一个月的时间,依靠限贷放松的再助力,全市新房认购量达到了惊人的1.1万套,创下近年来少见的高度。

  上周末,南京7家楼盘带来1249套房源,最多的一家推了460套房源,最少的一家只推了20套房源,其他都在100套左右,其中河西江心洲一家新盘虽然一口气推出了460套新房,但是引发了近千人现场排队摇号,最后去化高达九成。

  解读:从今年9月开始,限购限贷的利好一直不停地刺激着楼市的苏醒,央行通知“认房不认贷”的房贷新政落地后,像一针强心剂带来楼市的回暖。有许多投资者终于按捺不住,带着银行存款冲入售楼大厅。

  从一家地产公司的10月份的销售简报中,今年前十个月1711.4亿元的销售金额,也超过了去年全年的1709.4亿元。一银行客户经理私下说,银行受存贷比考核的核心存款,有很大一部分流入了房地产市场。

  今年40岁的南京市民黄先生今年以来一直在犹豫是否要置换大房,实现改善型住房,届时实现三世同堂一起住的愿望,但由于国家房贷政策原因,迟迟在纠结,下不了决定,最近赶上限购限贷双松绑的政策,黄先生非常激动,尽快与银行客户经理联系,商议贷款事宜。“因为这一年来都为买房做着准备,因此没有将钱用到别的理财途径,只是放在银行里,以"随时待命",因此,买房与贷款的事情谈妥后,钱都取出来投到了房地产市场。”黄先生表示,接下来就等着入住新居了。

  P2P火了,存款搬到互联网理财

  数据:10月24日,天弘基金披露了余额宝三季报。截至三季度末,余额宝规模达到5349亿元,为宝粉赚到收益57亿元。余额宝用户数增至1.49亿人,意味着平均每9位中国人中就有1位是宝粉,单季度增加2500万户,增幅达到20%。

  虽然不良P2P平台跑路事件时有发生,但网贷行业发展速度仍然惊人。据网贷之家数据统计,10月份新上线P2P平台71家,网贷成交量达268.36亿元。

  截至10月,网贷行业平台数已达1474家,预计到2014年底,全国网贷平台或将达1550家,行业累计成交额将突破3000亿元。信托业规模到2014年已近12万亿大关。

  大部分市民,将钱从银行取出来,投进了互联网金融P2P平台,“虽然不良P2P平台跑路事件时有发生,但选择靠谱的平台,依旧是有投资信心的。”市民陈先生表示:投资互联网金融产品的收益是年化收益率为12%,收益高,风险在可控范围之内,今后还会继续关注这方面的互联网理财产品。

  银行在改变

  “软硬兼施”应对存款“搬家”

  几年前,阿里巴巴创始人马云在一个金融论坛上说,如果银行不改变,我们改变银行。当时看似戏谑之语,现在却有些一语成谶的味道。银行存款出现15年来首次季度下滑,而为防存款搬家,一向“高大上”的银行也开始放低身段,主动示好储户。

  在存款增速下滑、互联网金融大肆“吸金”等压力下,往日“傲娇”的商业银行也不得不放低姿态,业务结构调整、布局互联网金融等多点发力,以期挽回颓势。

  不论是较高的理财产品收益,还是银行版“宝宝”产品,都说明银行在不断放低、放软姿态。一位股份制银行人士告诉记者:“今年以来,银行获得资金的成本不断上升,现在有些理财产品的年化预期收益率比之前7折的房贷利率都要高了。但是为了留住存款,这些理财产品就是再想停也不敢停。”

  与此同时,商业银行为了存款也不得不加快“创新”的脚步。近日,就连老大哥工行也开始布局直销银行。

  业内人士分析,直销银行、微信银行、口袋社区银行等互联网金融模式成为银行物联网点之外的有效延伸,并带来存款的大幅增长。

  另外,为了防止存款“大搬家”,不少商业银行不得不出硬招、狠招。此前有媒体称多家大行关闭了股份制银行的POS机理财转账业务端口,严防存款搬家。还有部分银行对超级网银的资金归集单笔额度进行限制。银行存款减少,说明近些年,引进来的金融市场主体已发挥鲶鱼效应。

盘恒君小结:有了充分的市场竞争,消费者就可对其产品和服务进行自由选择,在这种情况下,谁指望霸王条款还能继续海吃四方,那么谁就会失去消费者。

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